A cikkben
- 01Mit fed le, és mit nem egy „klasszikus” CGL?
- 021. Szándékos vagy súlyosan gondatlan magatartás
- 032. Szerződéses kötelezettségvállalás-bővítés
- 043. Hibás teljesítés és termékhiba a saját termékben
- 054. Tisztán vagyoni károk kizárása
- 065. Retroaktív dátum és claims-made szerkezet
- 076. Területi és bírósági joghatóság
- 087. Kapcsolt vállalkozások közötti kár
- 09Mit tegyél most?
01 · Szekció
Mit fed le, és mit nem egy „klasszikus” CGL?
A Commercial General Liability (CGL, általános felelősségbiztosítás) Magyarországon jellemzően három területre szól: a működés során okozott személyi sérülés, a működés során okozott dologi kár, és — opcionálisan — a tiszta vagyoni károk. Ami ezen kívül esik, az vagy más kötvénybe (szakmai felelősség, termékfelelősség, D&O), vagy egyáltalán nem.
Építőipari cégeknél ezek a hiányok tipizálhatók: a leggyakoribb mintákat az építőipari fedezeti hiányok elemzésünkben gyűjtöttük össze.
02 · Szekció
1. Szándékos vagy súlyosan gondatlan magatartás
A szándékosság vagy súlyos gondatlanság biztosítási következményét az alkalmazandó jogszabály és az adott feltétel határozza meg. Nem állítható egységes kizárás, automatikus térítés vagy visszakövetelés minden felelősségbiztosításra.
03 · Szekció
2. Szerződéses kötelezettségvállalás-bővítés
Ha a céged a megrendelővel kötött szerződésben a Ptk. szerinti felelősséget meghaladó vállalást tesz (pl. korlátlan kártérítés, kötbér, hibás teljesítés garantálása), ez a többletvállalás nem fedezett. A CGL csak a jogszabály szerinti felelősséget fedezi.
04 · Szekció
3. Hibás teljesítés és termékhiba a saját termékben
A CGL a hibás termék által okozott downstream kárt (sérülés, más vagyontárgy kára) fedezi — de a hibás terméket magát NEM. A 18 000 darabos selejtsorozat költségét, a visszahívást, az újragyártást a kötvény nem téríti. Ezekre külön termékvisszahívási fedezet (product recall) szükséges.
05 · Szekció
4. Tisztán vagyoni károk kizárása
A standard CGL alapból csak dologi és személyi kárra szól. A tiszta vagyoni károk (elmaradt haszon, többletköltség, határidőcsúszás miatti veszteség) csak akkor fedezettek, ha a kötvény külön bekapcsolja — ez egy aktív választás, nem alapfedezet.
Tanácsadói, mérnöki, IT és pénzügyi szolgáltató cégeknél ez a leggyakoribb fedezeti rés: CGL-juk van, de szakmai felelősségük (PI) nincs vagy alulméretezett, így a tipikus kárigény kívül esik a fedezeten.
06 · Szekció
5. Retroaktív dátum és claims-made szerkezet
Claims-made fedezetnél a kárigény és bejelentés időbeli szabályait, valamint a retroaktív dátumot együtt kell vizsgálni. Occurrence fedezet a káresemény bekövetkezéséhez kötődik; az okozás, bekövetkezés és bejelentés pontos szabályai szerződésfüggők. A kötelező 191/2009. és 266/2013. fedezet külön jogszabályi követelményeit nem lehet általános claims-made leírással helyettesíteni.
07 · Szekció
6. Területi és bírósági joghatóság
EU-export, USA / UK piacra szállító cégek esetén különösen fontos: a magyar piacra szóló CGL jellemzően kizárja az USA / Kanada bírósági joghatóságát. Egy amerikai vevő által indított termékfelelősségi per kívül esik a fedezeten — pedig a magyar gyártónak ugyanúgy fizetnie kell.
08 · Szekció
7. Kapcsolt vállalkozások közötti kár
A „cross-liability” záradék hiányában a saját cégcsoporton belüli kár (pl. anyacég perli a leányvállalatot) gyakran kizárt, mert a biztosító nem tekinti a feleket egymással szemben harmadik félnek. Holding-struktúrában működő cégeknél ez nem ritka helyzet — D&O és csoport-felelősségi auditnál mindig ellenőrizendő.
09 · Szekció
Mit tegyél most?
Ha vezetőként szeretnél tisztán látni, három dolog érdemes elsőként:
- Kérd el az ÁSZF-et és a záradékokat — a fedezet megértéséhez a záradékokat is el kell olvasni, nem csak a kötvény címoldalát
- Listázd a tipikus kárforgatókönyveidet (mi az 5 leggyakoribb kárigény-típus a cégednél?), és vesd össze a kizárásokkal
- Ha bizonytalan vagy: rövid díjmentes első egyeztetés kérhető, a további ütemezést közösen beszéljük meg
Források és további olvasnivaló
A hivatkozások az adott jogi vagy szakmai témához adnak hátteret, nem igazolják önmagukban a cikk minden adatát. A biztosítói oldalak az adott termék példái, nem teljespiaci szabályok.
