Építés- és szerelés-
biztosítás projektjéhez.
All-risk projektfedezet (CAR/EAR): kivitelezés, építményszerkezet, gépészet, harmadik fél felé fennálló felelősség és garanciális időszak — egy szerződésben, kivitelezői, megrendelői vagy közös biztosítottként.
A Pannon Safe partneroldalán folytatódik, új lapon.
Mit kockáztat megfelelő fedezet nélkül?
Lehetséges kockázati helyzetek, amelyeknél érdemes ellenőrizni a feltételeket.
Egy káresemény = projekt-leállás
Egy nagyobb építéshelyszíni kár (tűz, vihar, beázás, omlás, lopás) hetekre megállíthatja a kivitelezést — kötbér, határidő-csúszás, visszamenőleges felelősség, akár közbeszerzési kizárás.
Hiányos szerződéses fedezet
A megrendelő szerződésben általában minimum CAR + harmadik fél felelősség előírt — ennek pontatlan teljesítése a vállalkozói díj visszatartását, kötbért vagy kizárást okozhat.
Garanciális időszak kockázata
Az átadás után jelentkező károkra csak a választott maintenance kiterjesztés és annak feltételei szerint lehet fedezet. Ez nem általános jogi jótállási idő és nem automatikus hibajavítási biztosítás.
Miért építünk be stratégiai fedezetet?
All-risk projektfedezet
CAR (Contractors All Risks) és EAR (Erection All Risks) — mindenre kiterjedő alap, kivéve a kizárólag tételesen meghatározott kizárásokat. Tűz, vihar, omlás, lopás, gondatlanság — egyetlen szerződésben.
Projekt-specifikus limit
A kivitelezés teljes szerződéses értékére + ideiglenes építményekre + építéshelyszínen tárolt anyagra méretezett limit. EU-projekteknél nemzetközi területi kiterjesztéssel.
Harmadik fél felelősség (TPL)
A kivitelezés során harmadik feleknek (szomszédos ingatlan, közterület, járókelő) okozott személyi és vagyoni kár — a konkrét limitet a projekt mérete és a megrendelői szerződés határozza meg.
Három lépés a tiszta kockázati képhez.
Szerződések átnézése
Meglévő kötvények, záradékok és kárelőzmény strukturált feldolgozása.
Kockázati és limit audit
Vagyonérték, üzemszünet, felelősségi limitek és rejtett rések feltárása.
Javaslat + biztosítói versenyeztetés
Több vezető biztosító párhuzamos ajánlata, díjbenchmark és döntéstámogatás.
Mibe kerül egy rosszul fedezett kockázat?
Tipikus építőipari kárhelyzetek illusztratív példákon keresztül — a nagyságrendek szemléltető jellegűek, a tényleges kár projektenként eltér.
Modellhelyzet · Generálkivitelezés
Ha szerkezeti hiba jelentkezik, a hibás munka és a járulékos kár kezelését a DE/LEG záradékokkal együtt kell értelmezni.
Lehetséges következmény
Hibás munka és járulékos kár
Modellhelyzet · Csarnoképítés
Ha sérül a részben kész szerkezet, az ideiglenes építmények és a késedelmi következmények fedezete külön vizsgálandó.
Lehetséges következmény
Ideiglenes építmények és késedelem
Modellhelyzet · Bontás
Ha a munkák miatt repedés keletkezik a szomszédos épületben, a harmadik fél felelősségi limitje és az önrész meghatározó.
Lehetséges következmény
Felelősségi limit és önrész
Modellhelyzet · Ipari szerelés
Ha próbaüzemben sérül a berendezés, ellenőrizni kell az EAR időbeli hatályát és a vagyonbiztosítás kezdő időpontját.
Lehetséges következmény
Próbaüzem és időbeli hatály
Amit a szerződésekben érdemes ellenőrizni.
- Garanciális (maintenance) időszak nincs külön fedezve
- Ideiglenes építményekre (állvány, daru, konténer) nincs limit
- Tervezői és kivitelezői hiba (defective design / workmanship) szigorú kizárás — csak DE/LEG záradékkal oldható
- Közterületi kár (úttest, közmű) csak harmadik fél modulban — alacsony limittel
- Vis maior események (árvíz, földrengés) szubdimenzióba szorítva
- Alvállalkozók nincsenek nevesítve a kötvényben — nincs visszkereset-mentesség
- Építéshelyszíni gépek (daru, betonpumpa) csak külön Contractors' Plant & Equipment (CPM) záradékkal
- Próbaüzem és üzembehelyezési fázis (testing period) jellemzően szűk időablakban fedezett
Hogyan változik a fedezet egy átvilágítás után.
Modellhelyzetek arra, hogyan strukturálható újra egy projektfedezet — illusztratív példák, nem konkrét ügyféladatok.
Kiinduló helyzet
Alapozási hiba tisztázandó
Mit érdemes ellenőrizni
Hibás munka és járulékos kár ellenőrzése.
Hibás munka és járulékos kár
Kiinduló helyzet
Tűz a kivitelezés alatt tisztázandó
Mit érdemes ellenőrizni
Ideiglenes építmények és késedelem ellenőrzése.
Ideiglenes építmények és késedelem
Kiinduló helyzet
Szomszédos ingatlan tisztázandó
Mit érdemes ellenőrizni
Felelősségi limit és önrész ellenőrzése.
Felelősségi limit és önrész
CAR/EAR és a jogi/szerződéses háttér.
A CAR és EAR biztosítást önmagában jogszabály nem teszi kötelezővé, de a magyar építőipari szabályozás, a közbeszerzés és a FIDIC-alapú szerződések jelentős része explicit projekt-fedezetet ír elő a beruházás jellegétől és értékétől függően.
Étv. és 191/2009. (IX. 15.) Korm. rendelet
Az épített környezet alakításáról és védelméről szóló 1997. évi LXXVIII. tv. (Étv.) és az építőipari kivitelezési tevékenységről szóló 191/2009. Korm. rendelet a fővállalkozó és a tervező oldalán rögzíti a felelősségi köröket, dokumentálási és fedezeti kötelezettségeket. A tényleges projekt-fedezet szintjét a szerződés írja elő — de a jogszabály háttere adja a kártérítési alapot.
Kbt. és közbeszerzési műszaki előírások
A közbeszerzési törvény (2015. évi CXLIII. tv.) alapján az ajánlatkérő minimum projektfedezetet, harmadik fél felelősségi limitet és gyakran garanciális időszak-fedezetet ír elő az ajánlati dokumentációban. A fedezet hiánya vagy elégtelensége az ajánlat érvénytelenítésétől a szerződéskötési biztosíték lehívásáig terjedő szankciót vonhat maga után.
2025-től hatályos kivitelezői felelősségbiztosítás
Az építőipari kivitelezők számára 2025. január 15-től hatályos kötelező kivitelezői felelősségbiztosítás cégszintű alapréteg — de nem helyettesíti a projekt-szintű CAR/EAR fedezetet. A kettő rétegzetten működik: a kötelező felelősségbiztosítás a kivitelező általános cégszintű felelősségét fedi, a CAR/EAR pedig az egyedi projektet, annak vagyoni és harmadik fél kockázatával együtt. A rétegek projektszintű összerakásáról a generálkivitelezői projektfedezet oldal ad áttekintést.
FIDIC szerződéses feltételek és MSZ EN szabványok
A magyar nagyobb beruházások jelentős része FIDIC (Red/Yellow/Silver Book) mintaszerződés alapján zajlik, ami tételesen előírja a Contractor's All Risks (Clause 18.2), a Third Party Liability (18.3) és a Workmen's Compensation fedezet paramétereit — beleértve a minimum limitet és az additional insured struktúrát. Az MSZ EN vonatkozó szabványok (pl. MSZ EN 1090 acélszerkezetek) technikai megfelelést írnak elő, ami a biztosító kárrendezésénél is hivatkozási alap.
CAR/EAR — amit egy projektvezetőnek tudnia kell.
Az építés- és szerelésbiztosítás a legkomplexebb projekt-szintű fedezet: több biztosítóval, több fél biztosítottként, kétféle kockázati logikával. A rossz strukturálás itt közvetlenül a szerződéses díj visszatartását és a kötbérezést okozhatja.
CAR vs. EAR — hol a határ és miért fontos
A CAR (Contractors All Risks) elsősorban építési munkákra szól: lakó- és nem lakóépület, ipari csarnok, közúti és vasúti infrastruktúra, mélyépítés. Az EAR (Erection All Risks) az ipari szerelési projektekre: technológiai berendezés, csővezeték-rendszer, energetikai és gépészeti szerelés, üzemcsarnok berendezésének telepítése.
A gyakorlatban sok projekt vegyes — egy új üzemcsarnok építése CAR-fedezetet igényel, a benne telepített technológia viszont EAR-t. A kettő kombinálható „Combined CAR/EAR” kötvényben, ami a projekt vagyoni és felelősségi részét egyetlen szerződésben kezeli, közös limit és önrész alatt. Ez adminisztratív egyszerűsítés + kizárja a két kötvény közti „fedezeti lyukat”.
DE / LEG záradékok — a tervezői hiba fedezetének kulcsa
A klasszikus CAR/EAR alap tételesen kizárja a defective design (tervezői hiba) és defective workmanship (kivitelezési hiba) miatt keletkezett kárt. Ez azt jelenti, hogy ha egy statikai számítási hiba miatt beomlik a szerkezet, alap fedezet mellett sem magát a hibát, sem a hibából származó további kárt nem téríti a biztosító.
Ezt oldja fel a Munich Re-alapú DE (Defective Exclusion) záradék-család, illetve a londoni piacon elterjedt LEG (London Engineering Group) záradékok. A gyakorlatban a LEG 2 a legelterjedtebb (a hibás rész cseréjét kizárja, de a járulékos kárt téríti), a LEG 3 a legszélesebb. A tervezői oldal saját felelősségi rétegéről a tervezői felelősségbiztosítás oldalon olvashat — a kettő együtt zárja be a tervezési hibából eredő rést.
Maintenance (garanciális) időszak — az átadás utáni felelősség
A maintenance biztosítási kiterjesztés elkülönül a jogszabályi vagy szerződéses jótállástól. Tartamát, kiváltó eseményeit és korlátait a biztosító feltételei határozzák meg.
A maintenance változatok eltérően kezelhetik a karbantartási látogatás során okozott és a kivitelezésre visszavezethető károkat. Az elnevezés önmagában nem fedezetígéret; a feltételeket és a megrendelői követelményeket együtt kell vizsgálni.
Éves keretmegállapodás vs. projekt-szintű kötvény
Több projekt esetén az éves CAR keret és az egyedi kötvény feltételei összevethetők. Új projekt csak a szerződés jogosultsági, bejelentési és limitfeltételei szerint kerülhet fedezetbe; az automatikus fedezet nem általános.
Az éves keret egyszerűsítheti a projektkezelést, de a fedezet kezdete a bejelentési és jogosultsági feltételektől függ. Az egyedi és éves megoldást tényleges ajánlatok alapján kell összevetni; azonnali fedezet vagy alacsonyabb díj nem garantált.
MNB
regisztrált biztosításközvetítő · 226051500214
Egyeztetett
ütemezés a dokumentumok alapján
Céges
ügyfél specializáció
Több
vezető biztosító ajánlata
Céges ügyfélkörünk az építőipari kivitelezéstől a gyártáson át a szolgáltató szektorig terjed.
CAR/EAR projektfedezetre a piac vezető vagyonbiztosítói adnak ajánlatot — a konkrét kör a projekt méretétől és típusától függ.
Amit a cégvezetők kérdeznek.
Mi a különbség a CAR és az EAR biztosítás között?
Fedez-e a CAR biztosítás tervezői hibát?
Mit jelent a garanciális (maintenance) időszak?
Érdemes-e éves keretmegállapodást kötni projekt-kötvények helyett?
Ki köti általában a CAR/EAR biztosítást?
Milyen adatokat kell megadnom az ajánlatkéréshez?
Mennyi időbe telik egy projekt-szintű ajánlat?
Mi történik a kötvénnyel, ha a projekt csúszik?
Építőipari fő fókusz: kötelező kivitelezői fedezet.
További biztosítási rétegek.
Általános felelősségbiztosítás
Cégszintű alapréteg — minden vállalati tevékenységre, a kivitelezőin túl.
Vagyonbiztosítás
Saját eszközpark, gépek, raktár — a kivitelezésen kívüli vagyon védelme.
Biztosítási audit
Teljes portfólió átvilágítás — projekt-szintű és cég-szintű rétegekkel.
Olvasson tovább a témáról.
Audit desk elemzések, esettanulmányok és gyakorlati útmutatók — döntéshozóknak.
Kivitelezői felelősség vs. CAR/EAR — mi a különbség?
Mikor melyik kell, hogyan rétegződnek és hol marad lyuk a fedezeten.
Lakó- és nem lakóépület kivitelezés biztosítása
Tipológiánkénti fedezeti minimumok és ajánlott projektlimit.
Mekkora kárlimit elég valójában?
Generálkivitelezői benchmark — projekt- és cégszintű limit-tervezés.
Beszéljünk az Ön cégének kockázatairól.
Díjmentes első egyeztetés. Az ütemezés a dokumentumoktól és a biztosítói válaszoktól függ.
Kérjen ajánlatot vállalkozásának.
Beküldés után egyeztetjük az igényeket és a következő lépéseket; automatikus szerződés nem jön létre.
A megjelenített fedezeti struktúrák és nagyságrendek tájékoztató jellegűek; a szerződés a biztosító kockázatelbírálását követően jön létre. Az ajánlatkérés kötelezettségvállalást nem keletkeztet. A Primus Risk Kft. MNB-nyilvántartásba vett biztosításközvetítő (226051500214), a Pannon-Safe partnerhálózat szerződött partnereként jár el.