Építés- és szerelés-
biztosítás projektjéhez.
All-risk projektfedezet (CAR/EAR): kivitelezés, építményszerkezet, gépészet, harmadik fél felé fennálló felelősség és garanciális időszak — egy szerződésben, kivitelezői, megrendelői vagy közös biztosítottként.
Mit kockáztat megfelelő fedezet nélkül?
A tipikus károk és pénzügyi veszteségek, amelyekkel céges ügyfeleink rendszeresen találkoznak.
Egy káresemény = projekt-leállás
Egy nagyobb építéshelyszíni kár (tűz, vihar, beázás, omlás, lopás) hetekre megállíthatja a kivitelezést — kötbér, határidő-csúszás, visszamenőleges felelősség, akár közbeszerzési kizárás.
Hiányos szerződéses fedezet
A megrendelő szerződésben általában minimum CAR + harmadik fél felelősség előírt — ennek pontatlan teljesítése a vállalkozói díj visszatartását, kötbért vagy kizárást okozhat.
Garanciális időszak kockázata
Az átadás utáni 12–24 hónapos garanciális (maintenance) időszakban okozott vagy abban felfedezett kár szintén a kivitelezőé — ennek fedezete sokszor lemarad a CAR-kötvényből.
Miért építünk be stratégiai fedezetet?
All-risk projektfedezet
CAR (Contractors All Risks) és EAR (Erection All Risks) — mindenre kiterjedő alap, kivéve a kizárólag tételesen meghatározott kizárásokat. Tűz, vihar, omlás, lopás, gondatlanság — egyetlen szerződésben.
Projekt-specifikus limit
A kivitelezés teljes szerződéses értékére + ideiglenes építményekre + építéshelyszínen tárolt anyagra méretezett limit. EU-projekteknél nemzetközi területi kiterjesztéssel.
Harmadik fél felelősség (TPL)
A kivitelezés során harmadik feleknek (szomszédos ingatlan, közterület, járókelő) okozott személyi és vagyoni kár — a konkrét limitet a projekt mérete és a megrendelői szerződés határozza meg.
Három lépés a tiszta kockázati képhez.
Szerződések átnézése
Meglévő kötvények, záradékok és kárelőzmény strukturált feldolgozása.
Kockázati és limit audit
Vagyonérték, üzemszünet, felelősségi limitek és rejtett rések feltárása.
Javaslat + biztosítói versenyeztetés
Több vezető biztosító párhuzamos ajánlata, díjbenchmark és döntéstámogatás.
Mibe kerül egy rosszul fedezett kockázat?
Tipikus építőipari kárhelyzetek illusztratív példákon keresztül — a nagyságrendek szemléltető jellegűek, a tényleges kár projektenként eltér.
Generálkivitelező · alapozási hiba
Az átadás után fél évvel jelentkezett szerkezeti probléma. A defective workmanship kizárás miatt a CAR nem fedezte a hibából eredő járulékos kárt sem — teljes kár a kivitelezőé.
Pénzügyi hatás
≈ 78 M Ft helyreállítás + kötbér
Logisztikai csarnok · tűz építés közben
Részlegesen kész szerkezet égett le, az ideiglenes építmények nem voltak külön nevesítve. A kötbér és a megrendelői igények egy része a kötvényen kívül esett.
Pénzügyi hatás
≈ 110 M Ft + 6 hét csúszás
Bontási munka · szomszédos ingatlan
Repedések keletkeztek a szomszédos épületben. A TPL limit alacsony volt, és a közterületi modulra alfedezet vonatkozott — pereskedés évekig elhúzódott.
Pénzügyi hatás
≈ 26 M Ft kártérítés
Ipari szerelés · próbaüzem alatti túlfeszültség
A frissen szerelt gyártósor próbaüzemében túlfeszültség érte a vezérlést. Az EAR-kötvény testing period ablaka lejárt, a vagyonbiztosítás pedig üzembehelyezés előtti eszközre nem terjedt ki — teljes kár a vállalkozón.
Pénzügyi hatás
≈ 54 M Ft berendezés-kár
Amit az auditok során újra és újra megtalálunk.
- Garanciális (maintenance) időszak nincs külön fedezve
- Ideiglenes építményekre (állvány, daru, konténer) nincs limit
- Tervezői és kivitelezői hiba (defective design / workmanship) szigorú kizárás — csak DE/LEG záradékkal oldható
- Közterületi kár (úttest, közmű) csak harmadik fél modulban — alacsony limittel
- Vis maior események (árvíz, földrengés) szubdimenzióba szorítva
- Alvállalkozók nincsenek nevesítve a kötvényben — nincs visszkereset-mentesség
- Építéshelyszíni gépek (daru, betonpumpa) csak külön Contractors' Plant & Equipment (CPM) záradékkal
- Próbaüzem és üzembehelyezési fázis (testing period) jellemzően szűk időablakban fedezett
Hogyan változik a fedezet egy átvilágítás után.
Modellhelyzetek arra, hogyan strukturálható újra egy projektfedezet — illusztratív példák, nem konkrét ügyféladatok.
Előtte
TPL 100 M Ft · maint. nincs
Audit után
TPL 500 M Ft + 24 hó maint.
5× TPL, garanciális idő fedezve
Előtte
6 külön CAR-kötvény
Audit után
Egységes éves keretmegállapodás
Egységesebb díjszerkezet, gyorsabb új projekt-felvétel
Előtte
EAR alap · DE/LEG kizárva
Audit után
EAR + LEG 3 záradék
Tervezői hibák járulékos kára fedezett
CAR/EAR és a jogi/szerződéses háttér.
A CAR és EAR biztosítást önmagában jogszabály nem teszi kötelezővé, de a magyar építőipari szabályozás, a közbeszerzés és a FIDIC-alapú szerződések jelentős része explicit projekt-fedezetet ír elő a beruházás jellegétől és értékétől függően.
Étv. és 191/2009. (IX. 15.) Korm. rendelet
Az épített környezet alakításáról és védelméről szóló 1997. évi LXXVIII. tv. (Étv.) és az építőipari kivitelezési tevékenységről szóló 191/2009. Korm. rendelet a fővállalkozó és a tervező oldalán rögzíti a felelősségi köröket, dokumentálási és fedezeti kötelezettségeket. A tényleges projekt-fedezet szintjét a szerződés írja elő — de a jogszabály háttere adja a kártérítési alapot.
Kbt. és közbeszerzési műszaki előírások
A közbeszerzési törvény (2015. évi CXLIII. tv.) alapján az ajánlatkérő minimum projektfedezetet, harmadik fél felelősségi limitet és gyakran garanciális időszak-fedezetet ír elő az ajánlati dokumentációban. A fedezet hiánya vagy elégtelensége az ajánlat érvénytelenítésétől a szerződéskötési biztosíték lehívásáig terjedő szankciót vonhat maga után.
2025-től hatályos kivitelezői felelősségbiztosítás
Az építőipari kivitelezők számára 2025. január 15-től hatályos kötelező kivitelezői felelősségbiztosítás cégszintű alapréteg — de nem helyettesíti a projekt-szintű CAR/EAR fedezetet. A kettő rétegzetten működik: a kötelező felelősségbiztosítás a kivitelező általános cégszintű felelősségét fedi, a CAR/EAR pedig az egyedi projektet, annak vagyoni és harmadik fél kockázatával együtt. A rétegek projektszintű összerakásáról a generálkivitelezői projektfedezet oldal ad áttekintést.
FIDIC szerződéses feltételek és MSZ EN szabványok
A magyar nagyobb beruházások jelentős része FIDIC (Red/Yellow/Silver Book) mintaszerződés alapján zajlik, ami tételesen előírja a Contractor's All Risks (Clause 18.2), a Third Party Liability (18.3) és a Workmen's Compensation fedezet paramétereit — beleértve a minimum limitet és az additional insured struktúrát. Az MSZ EN vonatkozó szabványok (pl. MSZ EN 1090 acélszerkezetek) technikai megfelelést írnak elő, ami a biztosító kárrendezésénél is hivatkozási alap.
CAR/EAR — amit egy projektvezetőnek tudnia kell.
Az építés- és szerelésbiztosítás a legkomplexebb projekt-szintű fedezet: több biztosítóval, több fél biztosítottként, kétféle kockázati logikával. A rossz strukturálás itt közvetlenül a szerződéses díj visszatartását és a kötbérezést okozhatja.
CAR vs. EAR — hol a határ és miért fontos
A CAR (Contractors All Risks) elsősorban építési munkákra szól: lakó- és nem lakóépület, ipari csarnok, közúti és vasúti infrastruktúra, mélyépítés. Az EAR (Erection All Risks) az ipari szerelési projektekre: technológiai berendezés, csővezeték-rendszer, energetikai és gépészeti szerelés, üzemcsarnok berendezésének telepítése.
A gyakorlatban sok projekt vegyes — egy új üzemcsarnok építése CAR-fedezetet igényel, a benne telepített technológia viszont EAR-t. A kettő kombinálható „Combined CAR/EAR” kötvényben, ami a projekt vagyoni és felelősségi részét egyetlen szerződésben kezeli, közös limit és önrész alatt. Ez adminisztratív egyszerűsítés + kizárja a két kötvény közti „fedezeti lyukat”.
DE / LEG záradékok — a tervezői hiba fedezetének kulcsa
A klasszikus CAR/EAR alap tételesen kizárja a defective design (tervezői hiba) és defective workmanship (kivitelezési hiba) miatt keletkezett kárt. Ez azt jelenti, hogy ha egy statikai számítási hiba miatt beomlik a szerkezet, alap fedezet mellett sem magát a hibát, sem a hibából származó további kárt nem téríti a biztosító.
Ezt oldja fel a Munich Re-alapú DE (Defective Exclusion) záradék-család, illetve a londoni piacon elterjedt LEG (London Engineering Group) záradékok. A gyakorlatban a LEG 2 a legelterjedtebb (a hibás rész cseréjét kizárja, de a járulékos kárt téríti), a LEG 3 a legszélesebb. A tervezői oldal saját felelősségi rétegéről a tervezői felelősségbiztosítás oldalon olvashat — a kettő együtt zárja be a tervezési hibából eredő rést.
Maintenance (garanciális) időszak — az átadás utáni felelősség
Az átadás-átvétel után 12–24 hónapos garanciális időszak indul, amelyben a kivitelező köteles a hiányosságok pótlására és az új hibák javítására. Tapasztalatunk szerint a kárigények jelentős része ebben az időszakban keletkezik vagy jelentkezik — mégis a legtöbb CAR/EAR kötvény alap változatban a maintenance-t nem fedi.
Három szintje van a bővítménynek: Maintenance Visits Cover (csak a garanciális látogatás alatti kárt fedi), Extended Maintenance (12–24 hó a kivitelező által okozott kárra), Guarantee Maintenance (12–24 hó minden új hibára, ami a kivitelezésből ered). Nagyobb projekteknél a megrendelő gyakran Guarantee Maintenance-t ír elő — ennek elmulasztása szerződésszegés.
Éves keretmegállapodás vs. projekt-szintű kötvény
A folyamatosan 3+ párhuzamos projektet vivő kivitelezőknek nem projektenként érdemes kötvényt kötni, hanem éves CAR-keretmegállapodásban (rolling annual CAR / annual contractor policy). Ez egy éves keret, amin belül minden új projekt automatikusan fedezett, projekt-szintű bejelentéssel és éves elszámolással.
Előnye: (1) új projekt indításakor nincs 1–3 munkanapos ajánlatkérési ciklus, azonnal él a fedezet; (2) tapasztalatunk szerint az éves keret díja jellemzően kedvezőbb, mint az egyedi projektek összesítve; (3) egységes önrész és záradék-struktúra, könnyebb kárrendezés. Cserébe pontosabb kivitelezés-tervezés és éves forgalmi előrejelzés kell — az audit során ezt a döntést projektszám és típusszám alapján számszerűsítjük.
MNB
regisztrált biztosításközvetítő · 226051500214
1–3
munkanap ajánlat
Céges
ügyfél specializáció
Több
vezető biztosító ajánlata
Céges ügyfélkörünk az építőipari kivitelezéstől a gyártáson át a szolgáltató szektorig terjed.
CAR/EAR projektfedezetre a piac vezető vagyonbiztosítói adnak ajánlatot — a konkrét kör a projekt méretétől és típusától függ.
Amit a cégvezetők kérdeznek.
Mi a különbség a CAR és az EAR biztosítás között?
Fedez-e a CAR biztosítás tervezői hibát?
Mit jelent a garanciális (maintenance) időszak?
Érdemes-e éves keretmegállapodást kötni projekt-kötvények helyett?
Ki köti általában a CAR/EAR biztosítást?
Milyen adatokat kell megadnom az ajánlatkéréshez?
Mennyi időbe telik egy projekt-szintű ajánlat?
Mi történik a kötvénnyel, ha a projekt csúszik?
Építőipari fő fókusz: kötelező kivitelezői fedezet.
További biztosítási rétegek.
Általános felelősségbiztosítás
Cégszintű alapréteg — minden vállalati tevékenységre, a kivitelezőin túl.
Vagyonbiztosítás
Saját eszközpark, gépek, raktár — a kivitelezésen kívüli vagyon védelme.
Biztosítási audit
Teljes portfólió átvilágítás — projekt-szintű és cég-szintű rétegekkel.
Olvasson tovább a témáról.
Audit desk elemzések, esettanulmányok és gyakorlati útmutatók — döntéshozóknak.
Kivitelezői felelősség vs. CAR/EAR — mi a különbség?
Mikor melyik kell, hogyan rétegződnek és hol marad lyuk a fedezeten.
Lakó- és nem lakóépület kivitelezés biztosítása
Tipológiánkénti fedezeti minimumok és ajánlott projektlimit.
Mekkora kárlimit elég valójában?
Generálkivitelezői benchmark — projekt- és cégszintű limit-tervezés.
Beszéljünk az Ön cégének kockázatairól.
Ingyenes konzultáció. 24 órán belül visszahívjuk. Eredmény 1–3 munkanapon belül.
Kérje az ingyenes ajánlatot.
Töltse ki az űrlapot — 24 órán belül felvesszük Önnel a kapcsolatot.
A megjelenített fedezeti struktúrák és nagyságrendek tájékoztató jellegűek; a szerződés a biztosító kockázatelbírálását követően jön létre. Az ajánlatkérés kötelezettségvállalást nem keletkeztet. A Primus Risk Kft. MNB-nyilvántartásba vett biztosításközvetítő (226051500214), a Pannon-Safe partnerhálózat szerződött partnereként jár el.