Vissza a főoldalraVállalati felelősségbiztosítás

Felelősségbiztosítás
vállalkozásoknak.

Általános, szakmai és termékfelelősség — perek és milliós kártérítések ellen. Biztosításközvetítői szakértői audit, optimalizált limitekkel, MNB-regisztrált biztosításközvetítőtől.

Ajánlatot kérek Átnézetem a jelenlegi biztosításaim

A Pannon Safe partneroldalán folytatódik, új lapon.

MNB-nyilvántartott közvetítő Kötelezettségmentes Egyeztetett ütemezés

Üzleti kockázatok

Mit kockáztat megfelelő fedezet nélkül?

Lehetséges kockázati helyzetek, amelyeknél érdemes ellenőrizni a feltételeket.

Jogi perek és kártérítések

Egy ügyfél, partner vagy harmadik fél kárigénye akár több tízmilliós védelmi és perköltséget jelenthet — a cég pénzügyi stabilitását veszélyeztetve.

Termékhiba okozta kár

Hibás termék vagy szolgáltatás miatti üzleti és személyi sérülések anyagi felelőssége közvetlenül a cégre terhelődik, gyakran a vártnál nagyobb limittel.

Szakmai mulasztás

Szakmai hibákból később is keletkezhet kárigény. Az általános felelősségbiztosítás (CGL) nem tartalmaz automatikusan szakmai felelősségi (PI) fedezetet; a konkrét feltételeket kell vizsgálni.

Kérem az átvilágítást

Portfólió-átvilágítás, egyedileg egyeztetett ütemezéssel.

Díjoptimalizálás

Díjak és fedezetek összevetése az elérhető ajánlatok alapján.

Kockázati rés elemzés

Rejtett kizárások, alacsony limitek feltárása.

Előnyök

Miért építünk be stratégiai fedezetet?

Optimalizált limitek

A cég tevékenységéhez, árbevételéhez és iparági kockázataihoz igazított fedezet — az indokolatlan fedezeti hiány és díj feltárását célozva.

Több biztosító ajánlata

Vezető hazai biztosítók párhuzamos ajánlatai egy strukturált összehasonlításban, díjbenchmark mellett.

Dedikált kárrendezés

Káresemény esetén segítünk a bejelentésben, a dokumentáció összeállításában és a biztosítóval való egyeztetésben. Ez nem jogi képviselet és nem biztosítói teljesítési garancia.

Hogyan dolgozunk

Három lépés a tiszta kockázati képhez.

Szerződések átnézése

Meglévő kötvények, záradékok és kárelőzmény strukturált feldolgozása.

Kockázati és limit audit

Vagyonérték, üzemszünet, felelősségi limitek és rejtett rések feltárása.

Javaslat + biztosítói versenyeztetés

Több vezető biztosító párhuzamos ajánlata, díjbenchmark és döntéstámogatás.

Szemléltető modellhelyzetek

Mibe kerül egy rosszul fedezett kockázat?

Szemléltető példák lehetséges kockázatokra és ellenőrzési szempontokra; nem konkrét ügyfélesetek.

Tiszta vagyoni kár

Modellhelyzet · Tanácsadó cég

Ha hibás jelentésből veszteség ered, ellenőrizni kell a szakmai felelősségi fedezetet és a tiszta vagyoni károk kizárásait.

Lehetséges következmény

Szakmai fedezet és kizárások

Termékhiba

Modellhelyzet · Gyártó

Ha hibás alkatrész miatt leáll a partner termelése, a termékfelelősséget és a visszahívás költségeit külön kell vizsgálni.

Lehetséges következmény

Visszahívás és kieső termelés

Korábbi mulasztás

Modellhelyzet · Mérnöki iroda

Ha korábbi munkából érkezik kárigény, a retroaktív dátum és az igénybejelentési feltételek meghatározók.

Lehetséges következmény

Retroaktív dátum és bejelentés

Környezeti kár

Modellhelyzet · Vegyipar

Ha szivárgás okoz szennyezést, a környezeti fedezetet és a kármentesítés korlátait külön kell ellenőrizni.

Lehetséges következmény

Kármentesítési korlátok

Megnézem a tipikus kockázatokat

Tipikus rejtett rések

Amit a szerződésekben érdemes ellenőrizni.

Alvállalkozói tevékenységre nincs kiterjesztve a felelősségi fedezet
Tiszta vagyoni károk (pure financial loss) kizárva — pedig ezek a leggyakoribb kárigények
Külföldi teljesítésre területi kizárás vonatkozik
Termékvisszahívási költség (recall) nem fedezett — pedig egy közepes gyártónál átlagosan több tízmilliós tétel
Bérelt eszközökben okozott kár kizárva (care, custody & control kizárás)
Hibás teljesítés (warranty) helyett csak véletlen kár fedezett
Retroaktív dátum hiányzik — évekkel korábbi mulasztásra érkező kárigény nem térül
Környezeti kár (sudden and accidental pollution) csak külön záradékkal

Iparági helyzetek

Tipikus kiinduló helyzetek, iparágak szerint.

Rövid ellenőrzési pontok az iparági kiinduló helyzetekhez.

Tanácsadó cég

Kiinduló helyzet

Tiszta vagyoni kár tisztázandó

Mit érdemes ellenőrizni

Szakmai fedezet és kizárások ellenőrzése.

Szakmai fedezet és kizárások

Gyártó

Kiinduló helyzet

Termékhiba tisztázandó

Mit érdemes ellenőrizni

Visszahívás és kieső termelés ellenőrzése.

Visszahívás és kieső termelés

Mérnöki iroda

Kiinduló helyzet

Korábbi mulasztás tisztázandó

Mit érdemes ellenőrizni

Retroaktív dátum és bejelentés ellenőrzése.

Retroaktív dátum és bejelentés

Kérek szakértői felülvizsgálatot

Jogszabályi háttér

Felelősségbiztosítás és a jogi háttér.

Az általános felelősségbiztosítás Magyarországon nem általánosan kötelező, de több iparágban jogszabály, kamarai előírás vagy közbeszerzési feltétel írja elő — a mögöttes anyagi felelősséget pedig a Ptk. és a termékfelelősségi szabályozás teljes körűen szabályozza.

Ptk. — szerződésen kívüli károkozás (6:519. §)

A Polgári Törvénykönyv szerint aki másnak jogellenesen kárt okoz, köteles azt megtéríteni. A kártérítési kötelezettség kiterjed a felmerült vagyoni kárra, az elmaradt vagyoni előnyre és a károsult sérelemdíjára is. A cég ezt a felelősséget teljes vagyonával viseli — a felelősségbiztosítás pontosan ezt a nyitott kitettséget zárja le szerződéses limittel.

Termékfelelősség (Ptk. 6:550–559. §)

A gyártó objektív, felróhatóságtól független felelősséggel tartozik a hibás termék által okozott kárért. A felelősség 10 évig áll fenn a forgalomba hozataltól. A klasszikus termékfelelősség-biztosítás ezt fedi le, de a termékvisszahívási (recall) költséget csak külön záradék tartalmazza — az audit során ezt tételesen ellenőrizzük.

Kamarai és szakmai előírások

Kötelező szakmai felelősségbiztosítást ír elő többek között az ügyvédi (2017. évi LXXVIII. tv.), könyvvizsgálói (2007. évi LXXV. tv.), tervezői és műszaki szakértői (MMK, MÉK kamarai szabályzatok), ingatlanközvetítői és energetikai tanúsítói tevékenység. A limit- és fedezeti minimumok szakmánként eltérnek — a kötvényt a kamarai igazoláshoz kell kalibrálni.

Közbeszerzés és nagyvállalati beszállítói szerződések

A konkrét tender vagy megrendelői szerződés biztosítási feltételeit kell megvizsgálni: limit, fedezeti kör, igazolás és biztosított személyek. Nem minden szerződés tartalmaz azonos követelményeket; teljesítésüket a kiválasztott kötvénnyel kell összevetni.

Részletes útmutató

Felelősségbiztosítás — amit egy cégvezetőnek tudnia kell.

A felelősségbiztosítás a legkomplexebb céges biztosítási réteg — és egyben a legtöbbször alulméretezett. A jó kalibráció itt közvetlenül a cég túlélési képességét védi egy jogvitás helyzetben.

Általános (CGL) vs. szakmai (PI) — miért kell mindkettő

Az általános felelősségbiztosítás (Commercial General Liability) a működésből származó fizikai és vagyoni károkat fedi: egy látogató elesik, egy szállító megsérti egy partner eszközét, egy raktári baleset. A szakmai felelősségbiztosítás (Professional Indemnity) ezzel szemben a szolgáltatás tartalmából eredő tiszta vagyoni károkat fedi: hibás tanácsadás, téves számítás, hiányos tervezés miatti veszteség.

B2B szolgáltatónál a működésből eredő dologi károk és a szakmai hibából eredő tiszta vagyoni károk külön fedezeti körbe tartozhatnak. Az általános és szakmai modul határát érdemes ellenőrizni.

Retroaktív dátum és claims-made vs. occurrence

A szakmai felelősségbiztosítás jellemzően „claims-made” alapú: a kárigény bejelentésekor élő kötvény fedez — de csak akkor, ha a mulasztás időpontja a retroaktív dátum után történt. Egy 5 éve indult cégnél a mai szerződés retroaktív dátuma gyakran „mai nap” — az elmúlt évek mulasztásaira érkező kárigények így fedezetlenek maradnak.

Az „occurrence” alapú általános felelősségi kötvény ezzel szemben azt fedi, ami a szerződés hatálya alatt történt — akkor is, ha a bejelentés évekkel később érkezik. A kettő kombinációját és a retroaktív dátumot minden auditban visszamenőleg is felmérjük, hogy a claims history rekonstruálható legyen.

Termékfelelősség és visszahívás — a leggyakoribb réés

A klasszikus termékfelelősség-biztosítás a hibás termék által harmadik félnek okozott kárt fedezi (személyi sérülés, más vagyontárgy károsodása). Amit szinte soha nem fedez alap kötvényben: (1) magának a hibás terméknek a cseréje, (2) a termékvisszahívás logisztikai és PR-költsége, (3) a downstream partner elmaradt haszna.

Egy közepes EU-exportra dolgozó gyártónál egy komolyabb visszahívás önköltsége 15–80 M Ft közötti (értesítés, logisztika, cserekészlet, PR, jogi költség). Ezt a Product Recall Expenses záradékkal lehet bevonni, jellemzően 20–100 M Ft-os alfedezettel. Az audit során ezt minden gyártó és importőr ügyfélnél tételesen felmérjük.

Alvállalkozói lánc és területi kiterjesztés

A kivitelezői, IT-integrátor és gyártó cégek jelentős része alvállalkozói láncban dolgozik. Ha az alvállalkozó okoz kárt, a megrendelő először a fővállalkozót perli — a fővállalkozó felelősségi kötvényének kell fedeznie, majd visszkeresettel élhet az alvállalkozó felé. Ha a kötvény alvállalkozói tevékenységet kizár, a teljes kár a fővállalkozón marad.

Külföldi teljesítésnél a területi és jogi hatályt, a kizárásokat és a megrendelői elvárásokat kell ellenőrizni. A kiterjesztés díját és elérhetőségét a biztosítói ajánlat határozza meg.

MNB

regisztrált biztosításközvetítő · 226051500214

Egyeztetett

ütemezés a dokumentumok alapján

Céges

ügyfél specializáció

Több

vezető biztosító ajánlata

Kinek segíthetünk?Építőipari kivitelező · 120 főLogisztikai cég · 4 telephelyIT szolgáltató · 35 alkalmazottGyártó · 5 telephelyÉlelmiszer-feldolgozó

Partner biztosítók

AllianzGeneraliGroupamaAlfaUNIQAUNIONK&HSignal Iduna

+ további biztosítópartnerek

AllianzGeneraliGroupamaAlfa (VIG)UNIQAUNIONK&HSignal IdunaMetLifeColonnadeCIG PannóniaEUBKÖBEGenertelMagyar Posta BiztosítóGránit

Pénzügyi partner: Fundamenta

A Pannon Safe 18 biztosítóból álló partneri köre — a termékenként elérhető ajánlatok köre eltérhet.

Gyakori kérdések

Amit a cégvezetők kérdeznek.

Mennyibe kerül egy céges felelősségbiztosítás?

A díjat a tevékenység, az árbevétel, a kért fedezetek, a limitek, az önrész és a kárelőzmények befolyásolják. Konkrét díj a biztosítói ajánlatkérés után hasonlítható össze; előre nem ígérünk megtakarítást.

Kötelező-e a céges felelősségbiztosítás?

Általánosan nem minden vállalkozásnak kötelező. Egyes tevékenységeknél jogszabály, kamarai vagy szerződéses előírás követelhet felelősségbiztosítást. A tényleges tevékenységre és projektre vonatkozó kötelezettséget, biztosítotti kört és minimumlimitet külön kell ellenőrizni.

Mit fedez a szakmai felelősségbiztosítás?

A szerződésben megjelölt szakmai tevékenység során elkövetett hiba vagy mulasztás miatti kárigényekre adhat fedezetet, a feltételek szerint. A tiszta vagyoni károk és a védekezési költségek fedezetét, kizárásait és limitbe számítását külön kell ellenőrizni.

Mi a különbség az általános és a szakmai felelősségbiztosítás között?

Az általános (CGL) a működés során okozott személyi és vagyoni károkat fedezi (pl. elesik egy látogató az irodában, egy szállító megsérti a partner eszközét). A szakmai (PI) a tevékenység tartalmából eredő károkat — pl. hibás tervezés, téves tanácsadás miatti vagyoni veszteséget. A két fedezeti kört a tényleges tevékenység és a kizárások alapján kell összevetni.

Mennyi időbe telik egy felelősségbiztosítási audit?

Az ütemezést az első egyeztetésen, a dokumentumok teljessége és a biztosítói válaszok alapján beszéljük meg. Nem ígérünk előre rögzített ajánlati vagy audit-határidőt.

Mi az optimális felelősségi limit egy közép-vállalatnak?

A limit a tevékenység, a lehetséges károk, a megrendelői előírások és — ahol alkalmazandó — a jogszabályi minimum alapján egyeztethető. Az önrészt, az egy káreseményre és az éves összes kárra vonatkozó korlátot együtt kell vizsgálni.

Mi a retroaktív dátum és miért kritikus?

A claims-made jellegű fedezetnél a retroaktív dátum az időbeli fedezet egyik feltétele. A kárigény bejelentési idejével, a korábbi kötvénnyel és az esetleges utófedezettel együtt kell vizsgálni. Biztosítóváltáskor ellenőrizni kell, hogy a korábbi tevékenységből eredő, később bejelentett igényekre megmarad-e a fedezet.

Fedezi-e a felelősségbiztosítás a bírságokat és a szándékos károkozást?

Nem — mindkettő univerzális kizárás. Hatósági bírság (versenyfelügyeleti, adóhatósági, munkavédelmi) és szankció felelősségbiztosításból nem téríthető, mert az jogszabályba ütközne. A szándékos vagy súlyosan gondatlan károkozás szintén kizárás. A vezetői mulasztás vagy döntéshozatali hiba esetén nem az általános felelősség, hanem a D&O (vezetői) kötvény lehet a megoldás.

Kiemelt szolgáltatás

Építőipari fő fókusz: kötelező kivitelezői fedezet.

2025-től kötelező Építőipar

Kivitelezői felelősségbiztosítás

Már

36 720 Ft/ évtől

Építőipari kivitelezőknek január 15-től kötelező — a felelősségbiztosítás építőipar-specifikus rétege. MNB-nyilvántartott biztosításközvetítőként vetjük össze az adott termékre elérhető partneri ajánlatokat, MKIK-megfelelő fedezetigazolással, gyors ügyintézéssel.

A Pannon Safe 18 biztosítóból álló partneri köre MNB regisztrált biztosításközvetítő Fedezetigazolás 24–48h

Kalkulátor indításaKötelezettségmentes · 3 perc

Kiegészítő építőipari fedezetek