Felelősségbiztosítás
vállalkozásoknak.

Az általános felelősségbiztosítás (Commercial General Liability) a működésből származó fizikai és vagyoni károkat fedi: egy látogató elesik, egy szállító megsérti egy partner eszközét, egy raktári baleset. A szakmai felelősségbiztosítás (Professional Indemnity) ezzel szemben a szolgáltatás tartalmából eredő tiszta vagyoni károkat fedi: hibás tanácsadás, téves számítás, hiányos tervezés miatti veszteség.

A tapasztalat szerint egy közepes B2B szolgáltató cégnél a bejelentett kárigények legalább 70%-a a szakmai (PI) körbe tartozik — mégis a szerződések csak töredéke tartalmaz külön PI-modult. A rés jellemzően akkor derül ki, amikor már megérkezett a kárigény: az általános kötvény a tiszta vagyoni kárt kizárja, a szakmai pedig nincs megkötve.

A szakmai felelősségbiztosítás jellemzően „claims-made” alapú: a kárigény bejelentésekor élő kötvény fedez — de csak akkor, ha a mulasztás időpontja a retroaktív dátum után történt. Egy 5 éve indult cégnél a mai szerződés retroaktív dátuma gyakran „mai nap” — az elmúlt évek mulasztásaira érkező kárigények így fedezetlenek maradnak.

Az „occurrence” alapú általános felelősségi kötvény ezzel szemben azt fedi, ami a szerződés hatálya alatt történt — akkor is, ha a bejelentés évekkel később érkezik. A kettő kombinációját és a retroaktív dátumot minden auditban visszamenőleg is felmérjük, hogy a claims history rekonstruálható legyen.

A klasszikus termékfelelősség-biztosítás a hibás termék által harmadik félnek okozott kárt fedezi (személyi sérülés, más vagyontárgy károsodása). Amit szinte soha nem fedez alap kötvényben: (1) magának a hibás terméknek a cseréje, (2) a termékvisszahívás logisztikai és PR-költsége, (3) a downstream partner elmaradt haszna.

Egy közepes EU-exportra dolgozó gyártónál egy komolyabb visszahívás önköltsége 15–80 M Ft közötti (értesítés, logisztika, cserekészlet, PR, jogi költség). Ezt a Product Recall Expenses záradékkal lehet bevonni, jellemzően 20–100 M Ft-os alfedezettel. Az audit során ezt minden gyártó és importőr ügyfélnél tételesen felmérjük.

A kivitelezői, IT-integrátor és gyártó cégek jelentős része alvállalkozói láncban dolgozik. Ha az alvállalkozó okoz kárt, a megrendelő először a fővállalkozót perli — a fővállalkozó felelősségi kötvényének kell fedeznie, majd visszkeresettel élhet az alvállalkozó felé. Ha a kötvény alvállalkozói tevékenységet kizár, a teljes kár a fővállalkozón marad.

Területi kiterjesztésnél a magyar bázisú cégek 40–60%-ának van legalább alkalmi EU-teljesítése — de a szerződések többsége csak HU területre szól. Egy német projektben okozott kár esetén a magyar biztosító a területi kizárásra hivatkozva megtagadhatja a teljesítést. A területi és jogi hatály kiterjesztése (EU vagy worldwide, USA/Kanada kizárással) jellemzően 10–20% díjkorrekcióval, de kritikus fedezetnövelés.